乐投天下 总裁谈金融（二）央行隔空喊话（值得玩味）

真是咋这样

     就像有钱人经常看新闻.联播一样，做金融的也自然需要关注央行的一举一动，互联网金融尤其如此。我最近就常在反思，互联网金融好像一直呼吁监管，但如果监管真的来了，又会有几家欢喜，监管的难产似乎就印证着这种猜测。所以我时常和团队讲，没有监管也要按着监管的思路去做，这样你才能真正的脱颖而出。这种思路在哪，就在央行的一举一动中，关键是你自身要敏锐。

     比如近期热闹不止的央行隔空喊话互联网金融：央行研究局局长陆磊在中国政府网解读降准时说的一席话：“互联网金融就是有利于引导资金流向小微、‘三农’的金融创新，在互联网技术的推动下，小微企业和普通大众能更便捷地获得金融服务，这个体系有利于更加有效地甄别谁是合格的融资者。”猛一看似乎没有什么，都是些老调长谈的互联网金融要服务小微、服务三农。

     但真相真的就这样简单，我觉得肯定不是，这里面的文章肯定有很多。但所幸的是，我们建立了一种很好的企业文化就是做金融的要研究政策趋势，而且是很小的短会，大家集体头脑风暴，发掘细枝末节中潜藏的机会，当然更多是让企业发展更规范，这样一个企业才能长青。这甚至成了我们创新的理念，我时常讲戴着镣铐不一定就舞不出优美的舞蹈，譬如人家老杜照样是千古诗人的顶峰，创新也是一样！

     因此我在那次短会上讲，大家想一想，为什么央行在降准时要隔空喊话互联网金融？互联网金融现在真的可以甄别谁是合格的融资者们？想通了这点，我们就找到了创新的方向。小微、服务三农我们有，但甄别合格的融资者我们还没有完全做到，至少从规模上讲是这样，即使从整个互联网金融行业的规模上讲也做不到，那么央行此番的表态意义何在呢？

     我当时就@说有以下几点。一是互联网金融要做什么，传统金融又没有做好什么，就是服务小微，服务三农，把资金引导到这些领域中。但传统金融并没有发挥好这个作用，资金仍然是大量流向房地产等领域，这是央行并不愿看到的，所以克强总理也一直强调互联网金融要倒逼传统金融改革，倒逼什么，就是把资金流向引导到小微，三农经济中。但传统金融现在做这个仍然有难度，这就是互联网金融领域的蓝海。我们的产品就毫无疑问证明了这点，小微足够安全，至少现在几亿的规模我们甚至连一笔逾期都没有。但我们就真的可以这样满足吗？那我们的创新在哪里？

    现在没有逾期不意味将来就不会出现逾期，那我们怎么办。我看就是要做集合性标准化产品，把众多真实的小微项目打包起来，然后按照大数定律去给你的产品定价，最后销售给用户的就是“绝对”安全的产品，只要大的经济环境不发生问题，这个就没有问题。以后无论是去担保还是产品我们就都没有问题，因为我们的产品设计就是按照这种监管原则去设计的。同样的对于用户而言，选择产品的代价也更小，一个是分散了，二是安全了，三是不用去比较各个项目的好坏，这种服务通过我们的金融团队直接打包到产品中。

     二就是互联网金融怎么做到甄别谁是合格的融资者。我认为最根本的就是互联网金融将逐步被纳入到央行征信体系中，未来央行加速推动征信系统与互联网金融企业的全面对接，这样甄别才能真正全面落地，这就是其中的深意。对于这点的证据则来自监管层对征信的开放，征信正逐渐上升为一种产业，民营资本正加速进入该领域。

     三才是很多媒体、业内人士欣慰的“互联网金融，P2P将升级为合格的金融机构”，2015年互联网金融可能全面纳入监管，正如我在知乎中经常指出的那样“2015年互联网金融最需要关注的就是监管”，但如果我们沉下心来去思考，央行认可了，监管到位了，互联网金融发展就能一帆风顺嘛，或许答案是否定的，至少是暂时。

     为什么这样讲？并不是我对这个行业没有信心，否则我也不会选择切入到这个领域中，恰恰相反，我觉得这才是互联网金融的魅力所在，即如何通过创新去真正实现企业的突破。但先回到刚才的话题，我要强调的是正名会极大促进互联网金融的发展，但如何让亿万用户相信你的产品才是问题的关键。这里最明显的例子无疑是货币基金，如果没有余额宝，我相信中国99.99%的用户都不知道，即使现在相信货币基金的人也绝对不超过99%，人们更愿意相信余额宝，或者更准确地说是相信阿里巴巴。

     这才是互联网金融的真正需要解决的问题，即如何让亿万用户相信互联网金融这种模式，而不是相信平台背书，要解决这个问题根本上是需要创新和精准自身的用户与渠道。举个很简单的例子，很多“大妈型用户”会更相信银行发售的理财产品，那互联网金融能不能通过银行去销售，而对年轻点的“辣妈”，通过移动互联网发展粉丝经济，就能解决许多营销问题，就是要针对不同用户恰当地选择最具性价比的渠道，这是互联网金融最需要创新的地方之一。

     最后我要强调的是“正名”是一个催化剂，但缺少“反应物”还是效果有限。我想2015年，央行正名的最大好处其实有以下几个：一个是行业的洗.牌，大量的假冒、能力差的平台被加速洗.牌；二就是媒体资源，很多优质的互联网金融企业将有更多机会出现在重要媒体之上，比如CCTV1；三就是互联网金融企业初步形成产业集聚效应；四就是互联网金融企业将被加快纳入央行征信系统；五就是互联网金融监管的具体落地。至于怎么监管，为什么要监管，我会在以后的文章陆续与大家分享！  

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