逾期还款成P2P绊脚石 法律维权促行业健康发展

胭脂采

　　近日，国内某在线金融搜索平台发布了2015年第二期网贷评级报告。报告显示，检测期内P2P网贷行业整体减速，行业坏账率还在上升。导致这一状况的原因，除了金融行业固有的风险因素，征信体系不完善是一个重要因素。纵观全局，目前我国已有P2P网贷平台多达2600余家，在上市公司、国资企业、银行、互联网企业纷纷抢滩布局互联网金融的趋势下，征信体系的不健全已经成为了阻碍行业快速发展的短板。

　　业内人士认为，目前国内信用体系建设还未完善，主要体现在两方面：一是信息的不及时、不完整;二是征信的覆盖范围有限。征信体系不健全不仅会增加行业的风险，而且极易导致信用违约成本较低，甚至出现部分借款人拒不还款的现象，提供金融服务的P2P平台和出借人的权益受到极大影响。国内领先的小额信贷金融信息服务平台友众信业法务部的负责人表示，在这样的行业环境下，对于拒不还款的借款人，P2P平台和出借人要勇于使用法律武器维护自己的合法权益，让逾期还款的借款人受到严厉的法律制裁。

　　当前，我国P2P平台之间存在信息壁垒，各个平台之间无法做到信息的互通互联，部分借款人利用行业漏洞，进行恶意借贷。据了解，2011年6月1日，霍某、王某因资金周转困难，通过P2P公司向出借人借款，出借人依约将足额的借款给付霍某、王某后，二人并未按约还款。出借人将霍某、王某诉至北京市朝阳区人民法院，法院最终判决霍某、王某偿还出借人借款本金、利息、罚息以及逾期违约金。判决生效后，出借人依据该判决向法院申请了强制执行，法院执行局封查了王某名下位于北京市房山区的房产一处，现已进入评估拍卖程序。

　　据公安部门调查，霍某、王某存在多起恶意借贷行为，涉嫌诈骗，目前二人已被刑事拘留。随着互联网金融的快速发展，P2P接入央行征信系统已是大势所趋，恶意借贷将会和个人征信联系起来。随着征信体系的不断完善，届时个人的出行、消费、贷款、子女上学等很多方面都会受到影响，恶意借贷必将受到法律的严惩。

　　除了这种恶意借贷的现象，还有部分借款人以各种理由起诉借贷平台，试图拒不还款。河南省郑州市的程某于2013年向P2P平台进行借贷，借贷成功后，程某认为该平台在未作任何咨询的情况下，收取咨询费人民币8600元，该行为显失公平，诉诸法院要求撤销收取咨询费的合同条款，返还收取的咨询费。案件经长达一年的审理后，以程某的败诉告终。法院认为在借款过程中，程某与该平台签订了《信用咨询及管理服务协议》，明确知晓合同的法律后果，且合同内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，而且该平台也为程某提供了借款咨询和还款方案设计等服务，并不存在显失公平现象，因此对程某的诉讼请求不予支持。

　　对于一些特殊因素导致暂时无法按时还款的情况，友众信业法务部负责人说到，借款人可与出借人和借贷平台进行协商，制定新的还款方案，一定不要拒绝还款，以免给自己带来信用污点。2012年，唐某因公司经营需要通过友众信业进行借贷，但部分还款后的剩余几期迟迟未还，出借人遂启动法律程序起诉。但随后友众信业了解到，借款人是由于身体疾病导致暂时逾期还款，考虑到唐某的实际困难，友众信业决定减免唐某的部分利息，并最终在法院的调解下与唐某达成了新的还款协议，迅速结案。友众信业的这种处理方式不仅避免了平台的资金风险，而且最大程度保护了借款人的信誉。

　　为了避免恶意借贷，提高违约成本，我国部分区域已经建立起了网络借贷行业联盟，推动征信系统的完善。友众信业认为，随着全国征信信息的联动，让恶意失信行为无处遁形，承担应有的成本。在法律制度的不断完善下，P2P行业将会朝着更加健康有序的方向发展，更全面地保护每一位投资人的合法权益和资金安全。

l6残缺韵律

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