享受“二人世界”的小夫妻 如何理财规划美好未来

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理财案例

今年26岁的小俞是一家民企的职员，每月收入2000元。年长3岁的爱人担任一家企业的工程师，月薪1.5万元，年底还有3万元的奖励。爱人单位提供了一套住房，生活无压力，两人就在南昌安顿下来，暂时没有要孩子的打算。

不过，享受“二人世界”的他们平时开销不小，通信费用每月500元左右，交通费用1000元，包括在外吃喝的生活开支每月至少2000元，每年还要旅游。目前仅有不足10万元的活期存款和几年前买的约3万元外国基金。

最近，小俞开始思考：家庭开支是不是合理？买房子是不是能够承受贷款压力？如何投资更为合理？另外，爱人单位办理了五险一金，自己还另外买了一份商业保险，可小俞自己却没有什么保障。未来该如何规划？

理财目标

1.合理规划家庭开支和现有资金；

2.一年内在红谷滩购买一套三居室；

3.为自己购买合适的保险，并计划在2~3年内生小孩。

财务分析

资产分配不合理保险支出太少

从背景资料来看，小俞夫妇年轻有为，赚钱能力和赚钱的再生能力正处于一个持续提升的阶段。目前家庭财务状况较好，无任何负债，收入稳定且丰厚。

即期消费方面，两人安排比较合理，与南昌生活水平基本匹配，家庭结余比例也较适宜。不过，家庭资产的分配不太合理，资金的流动性好，但收益低。金融资产较为单一，家庭保险支出太少。

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理财建议
现金增值分配存款稳健投资
现金增值是实现各项目标的重要途径。从现状来看，他们只有3万元外国基金，资本投资经验较为不足。建议他们加强投资知识的学习，灵活把握投资行为，并参考银行专业理财师提供的理财规划建议。
存款方面，小俞夫妇可将现有存款的1万元配置货币型基金，作为家庭紧急预备金，剩余资金可采取集中投资方式，投资稳健型的中长期理财，如兴业银行的“万利宝”理财产品，以获得稳定的高收益。
由于两人比较年轻，风险承受能力高，年底的3万元奖金可拿出一部分进行较高风险的投资，如股票或贵金属，以获取更高收益。
购买房产一年后公积金贷款
目前，南昌红谷滩一套三居室住房价格在100万元左右，以小俞夫妇现有收入及资金持有情况，建议其在一年后用公积金贷款购买住房。同时，将每月收入中的5000元开展基金定投投资，以债券及货币基金为主，为购房储备首付资金。以夫妇二人的收入来看，还贷无压力。
子女教育金孩子出生后基金定投
根据小俞夫妇的年龄，两三年内应计划生育小孩，届时家庭的支出会增加，后期子女教育金也将成为家庭的一笔重要支出。
建议在孩子出生后，将每月收入中的2000元进行基金定投，由于资金储备的时间较长，可以股票基金（如指数基金）为首选，但在投资过程中要注意结合经济周期，把握投资时机，适时进行调整。
保险补充选择期交型养老寿险
通过保险这个避险工具来规避和转嫁生活中的风险，是现代人理财的明智选择。
小俞的爱人社保及保险相对齐全，建议其适当增加意外险的投保额度；而小俞可选择期交型养老寿险，每年投保1～2万元，另配纯保障的重疾险与意外险。

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