小钱规划大未来 压岁钱理财五大攻略

矿泉不差钱

保险篇之三大攻略

巧理压岁钱 保险保障为前提

保险产品除了能提供一定的保障功能外，还具有强制积累性和规划性优势

本报见习记者 刘敬元

春节已过，面对孩子收到的压岁钱，父母们又该考虑，如何利用这笔资金才能达到性价比最高、对孩子最有利呢？

可怜天下父母心。父母不怕自己劳碌，只担心孩子的未来教育、婚嫁、事业、买房……

数据表明，一个90后的孩子，在0-6岁阶段月平均开销为1699元，到6岁的总开销为12.2万元；而一个00后孩子，在0-6岁阶段的月平均开销为2359元，到6岁的总开销为17万元。而将一个孩子抚养到15岁（初中毕业）的经济成本则高达30.6万元。

中国社科院社会学研究所的调研报告《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》披露，从直接经济成本看，抚养孩子到大学毕业，总成本高达48万元。在我国80%的工薪阶层三口之家中，一个孩子的月平均消费已超过一个成人。

这两组数据也在提示父母，对孩子成长中的资金需求提前做出规划已有必要，不妨就从压岁钱的理财规划开始。

针对压岁钱的理财方案，计划期间的长短是需首要考虑的因素。如果是短期需要用到的资金，可以考虑银行存款、货币基金等方式；如果是长期理财，可以优先考虑保险产品。保险产品除了能提供一定的保障，还有两个特别的优势，就是强制积累性和规划性。

攻略一：返还型重疾险

身体健康是快乐和幸福的基础，孩子尤其如此。对于小孩子的压岁钱，如果数额不多，放在银行也没有多少利息，父母可以考虑为其购买返还型重疾险。这样，一方面可以将小钱积累成大钱，另一方面也可以为父母最为担心的孩子大病提供重疾保障。

【示例】

以投保针对30天以上至16周岁以下身体健康者的一款少儿重大疾病保障计划为例。以0周岁男孩为例，年交保费1320元，交费至17周岁，可保障至25周岁。

具体保障包括：25种重大疾病20万的保障，其中对于少儿易发的2种特定疾病（白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症）加倍给付，即提供40万元的保障。若孩子健健康康生活到25岁合同满期，全额返还23760元的已交保费。

攻略二：少儿教育金保险

根据《2010中国少儿理财保险消费调查活动》的数据显示，超过70%的家长在孩子成长过程中，最关心的是教育方面资金，超过43%的家庭每年直接投资用于孩子未来支出的资金超过5000元。相比于银行存款、股票黄金、基金定投等理财工具，在综合财务风险和人生风险中，教育金保险具有自己的优势。

首先，长期少儿教育金险能提供孩子一路成长中的保障和对未来教育的支持，这类保险保障期大多能覆盖到孩子完成高等教育，有些甚至延伸至成家立业的年纪，让长辈祝福能始终一路相伴，这点特别能获得孩子祖辈们的认同。

同时，虽然收益率可能不如其他理财产品，但长期少儿教育金保险属于零风险储蓄类保险产品，且有着较强的理财规划性。每年固定的缴费时间让家长不能偷懒，也成为父母和孩子每年共同理财的目标和话题，这对从小培养孩子财商观念和计划性很有好处。而孩子必须达到一定年龄后才能领取保险金，也避免孩子的任性挥霍。

由于压岁钱收入比较固定，每年会定期增加，家长可以选择积少成多、累积一笔教育金。教育金理财应保证资金安全专款专用，目前市面上的教育金保险产品多为期交分红型，产品每年交费的方式正好与压岁钱的累积方式相同，在累积压岁钱的过程中培养孩子良好的理财习惯。这样，每年返还的资金可以用于教育支出，帮助孩子养成合理安排未来规划的能力。

【示例】

以一款针对出生满7天-15周岁为对象的教育金保险（分红型）为例。父母从孩子3岁开始，每年缴费7200余元，缴费10年，即可让孩子在18周岁到21周岁期间，分别得到8000元、9600元、12000元和14400元的资金支持，在孩子25周岁的时候，还会得到40000元的教育深造或事业启动基金，另有累积现金红利18274元（按中等红利估算）可以领取以及保障功能。

攻略三：分红型长期保险

当然，如果是打算对数额较大的压岁钱进行长期理财，且父母没想好这笔资金的具体用途，不妨选择分红型长期保险理财产品。它在实现传统保险保障功能的同时，还充分考虑到投保人对于理财、养老的实际需求，实现既可支撑孩子一生的财富需求又能助力整个家庭的理财规划，且资金还能持续稳健增长。

【示例】

被保险人：张宝宝

性别：男 年龄：0岁（3个月）

年缴保费：6609元

缴费年限：20年 保障期限至88岁

备注：教育、婚嫁、休闲金、子女创造金、养老金、祝寿金

眼光长远的张先生，考虑孩子在人生道路上所需要的财力支持，为自己3个月大的儿子投保了一款少儿计划，选择保额3万元，20年交费，年交保费6609元，共约13万元，至孩子88周岁时共计领取生存金306.4万元（高档红利）、138.3万元（中档红利）、66.8万元（低档红利）

生存金累积生息：

若选择将生存金留在保险公司，分阶段领取，享受复利增值的累积生息，则孩子到以下年龄时可以获得以下利益：

（1）大学教育金

至18岁，孩子可一次性领取大学教育金2.9万元（高）、2.7万元（中）、2.6万元（低）。

（2）婚嫁金、置业金

至30岁时，孩子可再次领取婚嫁金5.5万元（高）、4.5万元（中）、3.6万元（低）。

（3）休闲金、子女深造金

至45岁时，可领取一笔资金达15.6万元（高）、10.7万元（中）、7.5万元（低），用于享受人生或子女教育。

（4）养老储备金

至65岁时，可领取养老储备金45.8万元（高）、25.5万元（中）、 14.6万元（低），为金色晚年打下坚实基础。

退休“工资”：

从66岁开始，每年可领取一笔退休“工资”，至88岁累积可达到253.7万元（高），105.6万元（中），45.6万元（低）。

祝寿金：

若王先生在投保时选择一次投入3324元，则在孩子88岁时可领取祝寿金103.7万元（高）、31.3万元（中）、9.8万元（低）。

除以上利益外，若王先生在交费期内不幸因意外身故或高残，则无需交纳后续保费，他的孩子仍能享受上述利益。

【专家支招】

保险专家建议，无论是为孩子购买上述哪一种少儿保险，家长都要特别注意以下几点：

一、保费豁免附加险不可缺。在长期主险上附加具有投保人豁免保费功能的附加险，能够保证若投保人不幸身故或因伤残丧失了缴费能力，所有保障及收益都将继续有效。增加的保费不多，却能让孩子的避风港湾免于狂风暴雨。

二、投保年龄越早，保费越便宜。（刘敬元）

默之娟

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许灵

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