细数提前退休的代价：月薪8000五年少50万

气吞山河

问：我今年55岁，太太和我同岁，她刚刚办理了退休手续，我也想提前退休，这样我们就可以一起享受退休生活了。目前，我每月收入大约为8000元，每月缴纳的养老保险(社保)约600元，家里有3套房，总价在600多万元，还有70多万元的金融资产。儿子已经定居海外，生活过得也不错，像我这样的情况，提前退休会有多少损失？是不是值得提前退休？
提前退休代价有多大

答：人们为什么要在退休前拼命赚钱，就是为了能在退休后有足够的资金，过上富足养老的生活。退休意味着人们获得了大把的自由支配时间，可以做自己想做的事情。如果有充足的养老金，当然是越早退休越好。
从你的情况看，由于还没有到法定的退休年龄，除非单位有特殊的政策，否则要提前退休只有辞职一条路可走。如果是辞职，你每个月的收入会减少8000元，一年差不多就是10万元。不考虑工资变动等因素，提前5年退休会减少你的薪金收入约50万元。
除了薪金收入的减少外，你的养老金收入也会因缴费年数和缴费数量的减少而减少。目前，国内的养老金主要由3部分组成，基础养老金、过渡性养老金和个人账户养老金。基础养老金与缴费年限有关，每多缴一年费，退休后就可以多得1%的社会平均工资。你提前5年离职，若自己不缴费，等于缴费年限少了5年，等60岁正式退休后，每个月要少拿5%的社会平均工资。以上海为例，今年的社保基数以4331元计算，基础养老金部分每月要少拿216.55元。过渡性养老金是对养老保险制度建立前工作年限的补偿，应该影响不大，这里我们暂时不考虑。个人账户因为少缴5年费，每年7200元，5年一共是35000元(未考虑利息收入)，60岁退休每月可以领的个人账户养老金为个人账户资金额除以139，每个月会减少251.8元(35000÷139)。这两笔数字相加，每月会减少468.35元。
假设你退休后还可以活25年，简单计算一下你大概会少领14万元的退休金，即便是考虑到社会平均工资的增长情况，这个数字也不太会超过30万元，远不如你50万元的薪金损失多。如果你认为这样的代价完全可以负担，那么恭喜你，你完全可以提前享受美好的退休生活。
当然，我在这里还要提醒一句，如果你真的选择离职，还是要去办理相应的医保缴费手续，不要把医保也给停了。在上海，18岁到60岁的居民，每年只需要缴纳620元就可以参加医保了。而在有些地区，要参加医保必须同时参加社保，这样缴费的金额会多一些。但60岁后退休金也会增加一部分，总的负担并不是很高。参加了医保，在看病时就会减少不少开支，这对接近退休年龄的人来说相当重要。因为，这个时候人体的机能处于衰退状态，各种各样的疾病会越来越多，有了医保的呵护，可以让你在法定退休之前的5年，活得更安心。
拿时间换钱不难，拿钱换时间不易，在有足够资金的支持下，提早退休绝对是明智的选择。

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老年生活乐无忧，需要有足够的资金做基础。回报情况确定、操作简便、理财效果稳健、带有强制储蓄特点，且能“活得越久领取越多”的商业年金类保险可以作为个人养老储备的工具之一。

商业险助力养老六大优势

文 本刊记者 陈婷

近日，人力资源和社会保障部在答网民问时表示，随着我国经济社会的不断发展以及人均寿命的不断延长，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势，人社部“将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议”。

此言论一出，顿时“一石激起千层浪”。各种声音此起彼伏，本刊本期《封面文章》也对这一“政策”进行了深入的探讨。但是无论怎么理解，绝大多数人都已越来越清晰地意识到，退休养老这件事，今后还得多靠个人本身的资金储备。

多年以后我们靠谁养老

社保只管温饱只够“喝粥”，养老不仅不能防老还可能要来“啃老”。

这些已经不是危言耸听。实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，因为与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家，人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足退休者较低水平的养老需求。

同时，在独生子女政策实行30多年后，中国正全面迎来“4-2-1”家庭，而且随着人均寿命不断延长，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出现。而从经济角度看，如今年轻人自身的工作、生活压力也都比较大，物价高、房价高，很多年轻人成年之后，不仅无法“补贴”父母，大多数还可能需要父母赞助购房首付款、结婚费用等。

因此，众多老人退休后虽有社保，基本生活无忧，但也没有太多的闲钱和闲心，他们得继续为下一代操心，成为了儿子的“全职”保姆，帮助子女照看第三代，继续为全家贡献精力而没有太多属于老人的理想退休生活。

而有些老人则属于“乐无忧”类型。他们的退休资金准备充分，衣食无忧，早已把自己安顿妥当。他们兴趣广泛，没有后顾之忧，有些甚至还趁着“将老未老”之际开始继续人生中未完的夙愿，或是周游列国饱览无限风光。

建立养老储备金刻不容缓

想要让自己成为“乐无忧”型的老人，摆在面前最现实的一道门槛，就是必须要有足够的资金做基础。根据本刊2009年的一次调查计算，一个老年人想要退休后基本生活无忧至少需要110万元以上，而想要比较舒适地养老则至少需要250万元。而且，女性所需准备的养老金这两个数字至少要提高20%~30%以上。考虑到通货膨胀因素，这个数字如今可能还要高了。

在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。我国目前企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居民没有企业年金，因此个人储备专项养老金显得尤为重要。

保险是舒适养老之上选

那么，个人具体如何来规划养老储备资金呢？

诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾有一句被广为推崇的投资名言，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。

在各种养老理财工具中，保险对于养老而言又有特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。为什么这么说？我们不妨从养老年金保险的特点，以及退休金储备的资金要求特点来看看。

首先，养老年金类保险等商业保险比较简单可操作。投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成。

再者，养老年金类保险的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年、二三十年以后的收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的收益率水平相对就低一些。

第三，作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的一个优势所在。

第四，保险还可以强制个人储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了。长期保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保费。这一特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种“他律”的效果，更稳当，更有效力。而且，越早规划，由于年纪越轻，养老险的费率也越低。

第五，养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

第六，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

商业年金险助力养老

在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，当然就是挑选合适自己的产品了。在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种，我们建议还是选择有分红功能的年金产品为佳，除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保者还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。

比如，海康人寿近日推出的“乐无忧”年金保险(分红型)，就是一款典型的年金保险。它具有保证领取的确定性(自年金开始领取年龄后的首个保单周年日至被保险人年满七十九周岁后的首个保单周年日为年金保证给付期)，而且可以终身领取，实现“活多久，领多久”，让高龄老人乐享晚年生活。同时，这类保险每年也会分配现金红利，一定程度上抵御通胀对财富的侵蚀。同时，这款产品自保单生效后自首个保单周年日开始，每年都可给付“生存保险金”，也可以进行保单借款，为投保者应急无忧。

当然，需要强调的是，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，别忘了我们还有其它工具可以用于养老储备。

为此，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜，以便为自己预约高品质的未来。

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许灵

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