新婚理财秘笈~致富并非白日梦 夫妻必建理财信念

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当两位新人步入婚礼的殿堂时，双方都要做好对未来日子打算的准备，大家要一起生活，一起度过人生中的大部分时间，建立属于自己的小家庭，但是随着大家之前也都是从单身走过来，对家庭观念都没有太强的认识，所以存在的差异就会凸显出来，特别是双方的财富管理方面，这是家庭中最重要的组成部分，如果没有对他引起足够的重视，将对婚姻造成很大的伤害。

因此理好共同的财产是年轻夫妻持家后第一件需要做的事。但是，该如何理财呢？这对刚刚建立新家庭的年轻夫妻来说确实是个难题，年轻夫妻们必须充分发挥双方的优势，取长补短。当然，由于刚刚建立家庭，没有太多经验的年轻夫妻要做的事情有许多。

今天我们就通过沪上的几个新婚夫妻的理财方案和重点注意要点和大家分享下新婚理财的这个概念课题，其实总的来说，我们理解：要解决这个难题的首要条件是要做好理财的准备，不要盲目的急于开始是成功的关键。

案例一、 付先生，27岁，月薪3500元；妻子孔女士，25岁，月薪2000元。夫妻俩均有三险一金，无商业保险。家庭有定期存款3万元，活期存款2万元，贷款购买了一套价值45万元的住房，现有贷款余额25万元，每月需还款1500元，另外家庭每月固定支出2000元。他们的目标是希望两年后能购置一辆价值10万元的家庭用车，并尽可能多地积累财富。

我们上海热线财经建议：付先生的家庭成员比较简单，开支也不复杂，对于这样的小家需要先从“记账”做起， 控制消费欲望，将不必要的花销省去，在没有其他更好的理财方法之前，要善于利用安全、低风险的储蓄增加收入。另外，为最大限度地保障家庭免受突发事件的困扰，还应在银行内存有一笔备用金。付先生家庭可根据每月的结余金额进行不同期限的定期存款。同时可以通过每月基金定投1000元来增加收益，同时搭配股票型基金和平衡型基金以降低投资风险。按预期收益率8%的情况假设，两年后可达到约5.4万元。小郑夫妻每年定期存款约可达2.4万元，两年后实现购车梦想并不难。

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案例二、张先生是87年生人，妻子王女士也是同龄，张先生每月有4000元固定收入，年终奖1万多，公司缴纳3险1金；妻子每月固定收入1500元左右。现家里有5万活期存款，每月3000零存整取，房贷每月1400元，共交20年已经缴纳1年多了，俩人都比较节约，月支出500元左右，都购买了商业保险，丈夫是25年期(大病+附加险)每年5000元，妻子是25年期(女性大病+附加险)每年5500元，全家每人每年都有购买一份意外险(400元每份)。他们的目标是明年想要生孩子，在教育基金上，想要了解投放多少，同时在还房贷上，希望加快步伐，想了解有何理财方式。
我们上海热线财经建议：紧急预备金规划：针对日常生活中的开销，以及突发事件的发生，每个家庭需要预留一定比例的准备金，一般是家庭月支出额的3~6倍，因此建议准备3000元紧急预备金。其中1000元存活期，作为日常生活开销，2000元购买货币基金，可享受相当于三个月定期收益，同时满足随时提取的流动性要求；5万活期存款建议根据自己的风险承受能力和资金使用时间合理安排比例投资股票基金、债券基金和货币基金。现在每月3000零存整取，建议每月拿出1500元做基金定投，通过降低投资风险，享受复利效果。客户夫妻双方都购买了商业保险和意外险，同时可建议购买期交型终生分红寿险，10年或20年缴费，年保费控制在5000元左右，可以成为小孩成长的教育基金。

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案例三、戴先生，30岁，妻子28岁，与父母同住郊区，打算要一个宝宝。戴先生目前月收入8000元，太太月收入6000元，两人每月除基本生活支出5000元外，戴先生夫妇还要给父母提供生活费1000元，另有交际相关的杂项开支费用1500元，以及每年年度旅游支出3000元，由于还有小额信用贷款余额本利合计6000元未清偿，每月固定偿还500元，商业保险方面，太太刚刚投保额度30万元的保险型寿险，年保费2400元。他们的目标是计划购买一套三房二厅住房，与父母分开居住，如果规划在3年后自行购房，假设房价每年上涨率10%，薪资成长率8%，以两人目前的财务能力，不知是否可行，同时针对宝宝出生后的风险计划，想要有所了解。
我们上海热线财经建议：考虑到小戴夫妇即将作父母，在紧急备用金中，首年应增加9000元，加上每年收入中追加的1万元，共1.9万元，作为妻子生产时的护理费用和小孩衣服、玩具等添置费用。其他年份安排的1万元，主要是润滑、调剂、缓冲家庭经济。这笔钱以定活两便形式储存较好。在保险上，戴先生可以和妻子每年分别花560元，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障；理财产品投资上，以实现私人资本的保值，不失为一条较好的渠道。一方面，这类产品保证100%返本，或年保证收益率在0.5%——1.5%。另一方面，这类产品与国际或外汇、或黄金、或石油、或股票、或债券市场挂钩。小戴夫妇在目前情况下，其投资既要注重其安全性，使其购房目标预期达成。又要注重私人资本的获利性，使其获取较高收益。

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通过以上的这些新婚夫妻的理财案例，相信大家已经对新婚理财有了全新的认识，不过作为新人，最重要的就是储备一定的资金作为身边的备用，那新人们在哪些地方需要准备一些资金呢？下面我们上海热线财经就为大家总结下新婚夫妻在预备金上所需把握的几个要点：

　　1. 生活预备金
新婚夫妻的日常生活无外乎就是衣食住行四个方面，这是我们最基本的需求，也是很重要的，我们只有在基本生活得到保障后才能追求更高的发展和更深层次的需要。理财是为了让夫妻生活变得更加美好，提高生活质量，但是省钱不是理财的唯一手段。如果因为省钱就漫无目的的节衣缩食，大大影响当前的生活质量和品质，这就违背了理财的初衷和目标，这不是我们所期望看到的。所以，我们不能走入理财的误区，在任何时候都要满足生活的基本需求，不该浪费的绝不浪费，但是该花的也一定会花。
2. 休闲预备金
劳逸结合和适当的休闲生活是基本的夫妻生活之外所必须的，这样也对我们的家庭健康有利。我们的态度是休闲也要量入为出，遵循适度原则，千万不要选择超出自己经济能力承受范围之内的休闲活动，更不能因为面子、因为攀比而打肿脸充胖子，这是没有意义的。休闲预备金和生活预备金相似，该花的我们就花，只要有节制就好。尤其是在长期工作后休一个年假出去走走、看看，彻底放松一下，对于休假回来的工作也是有百利而无一害。

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　3. 人情预备金
正如大多数人深有体会一样，我们这个社会就是人情社会，很多事情都不开人情债，人情债都是要还的，时间问题而已。感触颇深的就是份子钱，相信大家也都是深有体会吧。不管在公司还是日常生活中都建立了自己的交友圈子。礼尚往来，朋友或者同事有个喜事请客吃饭这个份子钱是必须要出的，不能省，也省不了。但是过高的人情债也确实会影响我们的基本生活，特别是年轻人，尽管这些份子钱以后也能收回来，但是就如今现在年轻人的夫妻生活状态来说，大多人是入不敷出的。
4. 应急预备金
我们的新婚夫妻生活和工作都不可能是一帆风顺，不仅是为自己，也是为今后的人生，为我们的父母考虑，也一定要准备充足的应尽预备金，以防有个突然要用钱的时候。至于这个应急预备金要留多少，我们的态度是一般是准备半年左右的生活预备金。只要满足突发状况就好，留多了也是浪费，会影响理财的效果。我们的建议是把应急预备金存个活期储蓄，能随时拿的出来，方便，最大程度的降低利息的损失。
因此我们上海热线财经频总结：婚后理财是必须的，但是理财前的准备工作也很重要，尤其是这四大预备金确实有其存在的意义。理财之前一定要为自己的生活、休闲、人情、应急留足一定的预备金，以备不时之需。过好眼前的日子也很重要。

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