来分享一位白领女性的理财观

闭月羞花

“作为女人，都会经历进入职场、步入婚姻和成为人母三个阶段。理财只是生活的一部分，目的是通过物质水平上的提升来获得精神上的愉悦。不过，对于女性而言，最重要的还是要学会关爱自己。把理财当作生活中的乐趣，而不是思想上的负担。”

近日，光大银行私人银行部财富顾问琳达(化名)向上海证券报记者讲 述了她的理财故事。抛开财富顾问这个头衔，或许这才是一个女性最真诚的内心独白。

每天重复着一样的工作

记者到达光大银行营业厅时，琳达还在接见客户。见记者在一旁等候，她向记者递了个眼神，示意记者稍等片刻。半个小时后，她告诉记者，刚帮助客户完成了一份财富规划。

当记者提出想看看她为客户做的那份理财计划时，她顿时提高音量笑答到：“那可不行，这牵涉到客户隐私，我可不敢随意泄露。要是你的家人或朋友有理财方面的需要，可以来找我，我会为他们量身打造一份财富管理方案。”

这个在记者面前，只要听到“理财需求”4个字，大脑细胞便能立刻进入兴奋状态的“她”，便是叱咤了理财市场10年的光大银行私人银行部财富顾问琳达。

“研究生毕业后，我便进入了光大银行工作。这一干就坚持了10年。刚进银行时，我只是负责后台服务。看着前台同事每天如打仗般的工作状态，我挺羡慕的。通过一年的努力，我考上了银行理财助理，两年后晋升为理财经理。一直到2011年，光大银行成立了私人银行，我便被调任到私人银行部担任财富顾问。”琳达如数家珍地向记者介绍了自己入行经历。

这十年来，琳达为不同的客户群体打造着理财方案，涉及的资产金额小达10万，大到上千万。她每天都在重复着一样的工作：设计投资方案、配置客户资产。

“我很喜欢这份工作，准备一直干到退休。虽然光大银行私人银行部对财富顾问的专业性和投资技能的要求很高，我有时也会疲于工作压力。不过，能够帮助不同需求的客户、家庭管理财富，以到达财富的保值升值，我感到很幸福。”琳达向记者表示。

曾经对理财毫无概念

琳达告诉记者，她25岁时进入职场。那时，刚离开校园，自己对“理财”二字毫无概念。每月拿到工资后，除了固定向父母缴纳部分生活费外，便将其余资金用于上街购物、朋友聚会等。虽称不上“月光族”，但也是“月底光”。

“2005年，我考上了光大银行的理财助理，那两年银行理财产品市场不如现在活跃，基金定投相对红火。我也跟着银行的前辈，开始学习配置部分资金在基金定投上。随后，便在金融市场中挖到了第一桶"理财金"。金额不多，可也让我尝到了投资的甜头。”

琳达认为，对于刚进入职场的女性，在收入不算稳定的情况下，可以考虑参与基金定投业务。基金定投类似零存整取，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。其有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本。投资者定期投入固定金额由银行自动扣款购买指定的基金，一般来说每月投资200元至500元即可。但是，基金定投是一种长期投资行为，一般要5年以上才能收获成效，因此要做好“长期作战”的准备。

不过，琳达也提醒年轻女性，并不是所有的基金都适合基金定投。例如货币基金、债券型基金，因为其波动较小，只适合一次性长期投资。投资者应选择历史业绩较好的股票型基金或混合型基金，一般来说“晨星评级”可以作为参考，评级越高说明基金管理团队业绩越好。此外，定投时间一般选择在月末。因为股市一般在月初上涨，月末下跌，选择月末定投可以适当降低投资成本。

理财规划考验女性智慧

琳达向记者感叹道，自己已经告别了20岁至30岁的年龄段这个女孩最精彩最潇洒的阶段。现在的她，已经组建了自己的家庭，工作上也比较稳定，处于家庭和事业都蒸蒸日上的阶段。

“其实，如今很多家庭的财务大权都掌握在老婆手中。老婆如何将财务大权的职能发挥妥当，把家庭财富规划好，让财富积累不断升值，考验着做妻子的智慧。”琳达笑着表示。

目前，琳达将自己闲散资金主要配置于银行理财产品、商业保险、偏股型基金及混合基金上。市场上的资金池产品大多比较稳健，中短期产品的年化收益大多在3.5%至5%左右，高于银行定存，且流动性较好，受到大众女性的偏爱。而对于风险偏好较为激进的女性，可适当配置部分资金在偏股型和混合型基金方面。

提早制定养老计划

琳达表示，女性到了一定年龄后，健康方面存在风险，病发率高于男性，为自己买一份医疗保障十分重要。如意外险、大病险等。另外，琳达推荐“以房养老”的模式。

“目前多数家庭处于"4+2+1"的家庭模式，面对巨大的家庭压力，独生子女一代很难再稳妥地用自己的力量给老年人一个天伦之乐的晚年。但是，随着我国医疗保健条件的逐步改善，老年人的寿命越来越长，整个晚年的花费也在不断增大。”琳达谈到。

她建议，房产投资依然资产保值增值的最好方法。例如，出租多余的房屋补充自身的养老金，或者卖掉多余的房子，一次性增加上百万元的收入作为退休养老金。即使只有一套房屋，也可以以房养老，比如卖大房买小房，多余的钱作养老金。或者是利用地段级差，出租自家地段好的房子，租借地段稍差的房子，用租金差补贴养老金。

随后，琳达借养老问题，也自嘲了一番。她提到，如果未来孩子有需要，她就将大房子留给孩子，自己和丈夫会选择一套户型较小的房子养老。琳达称，自己也常常会幻想将来退休后的生活，或许自己会不习惯忽然间的清闲，或许自己在家中忙于为第三代服务。但无论怎样，她依然会坚持为自己和老伴做好理财规划，以让儿女放心。

“我们在55岁以后会逐渐步入中老年阶段，在这一时期我们应该做到"快乐晚年、稳健传承"。在理财投资方面，需保证资金的安全性和流动性。随着家庭成员年龄的逐渐增长，资金使用的突发性会越来越大。因此，中老年女性客户至少需拿出40%的资金作为备用金，投资流动性较好的产品。例如定期存款、货币基金、短期银行理财等，同时这类产品也相对稳健。”琳达表示。

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星情

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