成都论坛与大家一起学习理财~不同阶段女性晒理财故事

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成都论坛与大家一起学习理财~不同阶段女性晒理财故事。

妻子会理财

老公很高兴，“后果”很幸福！

记得几年前，看过张艾嘉导的一部女性主题的电影《20 30 40》，张艾嘉、刘若英和李心洁三大影后演绎的女性，或古灵精怪，或命中注定，却都收获了属于自己年龄阶段的爱情故事。其实不但是爱情观，由于不同阶段女性承担的责任不同，其观念也有着鲜明的年代特征。

如果说消费是女性的天性，那么理财是哪个阶段的女性都逃不开的责任，无论是为家庭增值，还是为自己积累财富，或是为下一代打算，我们随机采访了50、60、70、80、90五个阶段的女性，让她们来谈谈自己的理财故事，看看在男性眼里，谁的理财算盘打得最出色。

年代：50后

理财特点：跟风，别人投资啥，咱就投资啥

简况：刘阿姨，1956年生人，退休，儿子已婚

办完儿子婚礼尚有节余，我就开始做一些投资，但基本上都是买什么亏什么：上几年看大家都买基金，我买了十几万，开始赚得不错，但后来股票大跌，我的基金几乎缩水一半，去年就割肉了；去年，亲戚说有内幕消息，让我投10万元到一个股票，结果没两个月就亏了一半，现在还套在里面；曾经偷偷给儿子媳妇买了分红险，没搞清什么保障就买了，现在才知道不适合他们；最心疼的是去年，一位老朋友介绍我借钱给一个项目公司，结果公司跑了，也卷走了我2万元投资。可能“一朝被蛇咬，十年怕井绳”吧，我现在只相信银行的理财产品和银行储蓄，认准了几家银行的理财经理，平常他们有什么新的产品，都会通知我。

【男性观点】

沈先生，33岁，国企员工这个年龄层的女性从众心理很明显，自己又没有什么理财知识，很容易被误导，不喜欢和子女沟通，却喜欢跟老伙伴沟通。我觉得这个年龄层的女性，已经到了享受天伦之乐的年纪，选择基金、股票这类风险大的产品，不但要承受资金上的损失，更有健康上的隐患。如果一定要追求高收益，可以把部分投资交由经验更丰富的子女打理。既然孩子已经成家立业，有自己的理财规划，不必操心太多，在理财上首先要考虑自己的养老保障。

理财师：针对这一类的投资者而言，追求产品的稳健性远胜于产品的逐利性，建议可以根据资金使用效率不同，把资金分成两部分，一部分长期不用的，可以购买三年、五年期国债或存款，利率在5%左右，也超过一般的理财产品，而且风险低；另一部分可以选择中短期的银行理财或者定期存款，以备不时之需。

年代：60后

理财特点：无私，一切都是为了儿子买房结婚

简况：王女士，1961年生人，企业管理岗位退休，儿子读大四

我丈夫在政府机关工作，平常工作比较忙，我就成了名副其实的“管家婆”，家里的投资决策都是我做主。以前都是以储蓄为主，2007年开始，我接触到了银行理财，理财的思路也就随之打开了，从目前来看，我的投资品种比较杂，股票、基金、理财产品、储蓄，我都有涉及，算不上专家，都只是略知一二。

儿子即将大学毕业，结婚生子也是迟早的事情，作为父母必须为他准备好这部分的资产，所以自从儿子读大学开始，我将一笔足够婚房首付及婚娶的钱放在银行储蓄(目前看银行的理财产品很稳定，就买一年期的理财产品)，每年也有4%~5%的收益，可能是房价涨得太快了，觉得反而有点缩水了；剩下的钱则用于我们自己养老，出于增值的目的，进行高风险产品的投资，如股票、基金，也有一些收益。

【男性观点】

赵先生，45岁，企业高管一般情况下，男性的投资眼光往往会好过女性，我觉得家庭小笔的投资可以由女性打理，比如家庭的开支，小额的理财产品，大笔的开销，特别是风险高、技术要求高的产品，最好由男性来主导，特别是资产比较多的家庭，可以委托银行的理财团队，我觉得更利于家庭资产的增值。

理财师：这类客户已经具备一定的经济基础，且儿子也马上可以独立，除了准备结婚生子的资金外，其他支出已经不大。这种情况下，建议客户可以把准备给儿子买房子和结婚的资金凑在一起，购买各家银行的高端私人银行类的理财，会比一般的理财收益高。这样既可以保持资金的流动性又可以确保资金的收益。另外的资金可以根据客户的风险偏好，配置一部分高风险的股票、基金类产品及银行理财，提高综合资金收益率。

                               
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年代：70后
理财特点：兼顾，投资为了孩子，但也不忘保障自己
简况：惠紫，1976年生人，企业职员，女儿9岁
其实真正有理财的观念，是从成立家庭开始的，特别是有了孩子以后，觉得应该为下一代考虑，虽然工资这些年增长幅度不大，但是花得少了，积蓄自然也就多了起来。
这些年投资很火，我和老公开了一个联合账户去炒股，不会选股，也没什么技术，所以结果就是和大部分散户一样，处于套牢状态，目前股票账户已经交给丈夫打理，我的目标转向理财，因为方便也稳定，虽然收益不算高，但至少比银行储蓄要好些。
在孩子出生时，我给孩子买了份教育保险，每年交1.2万元，交到18岁，作为孩子的教育基金，考虑到自己今后的保障，给自己买了一份补充养老险，每年交6000多元。
这几年，最成功的投资经历应该是买房，2008年，那时候房子的价格还不算特别高，首付只需两成，我们就在城西选了一套80多平方米的房子，用公积金交了首付，每个月除去公积金要交的贷款也不多，算是给家里攒下了一笔固定资产，今后也可以作为女儿的嫁妆。
【男性观点】
孙先生，38岁，管理人员如果是我，我会继续投资股票，因为现在的理财也并不是保本保收益的，既然家庭收入稳定，又有保险保障，还有房子做保障，完全可以配置股票这类的产品。目前套牢，一来是行情问题，二来是初学者，交学费是肯定的，做得久了有经验了，应该还是有机会解套的，否则学费就白交了。
理财师：该客户收入稳定，且风险承受能力较强，建议除了给孩子买的教育保险外，更应该给家庭里的主要收入支柱投一份保障型的保险，提高家庭的抗风险能力。惠紫女士和丈夫平时没有太多时间去投入炒股，这样可以选择基金定投，既可以分散投资风险，又可以分享资本市场带来的收益。
年代：80后
理财特点：责任，“月光族”也能变成“小富婆”
简况：小鱼，1984年生人，企业职员，已婚未育
对我来说，婚前和婚后是截然不同的两种状态，婚前基本属于月光族，婚后则像个“守财奴”，婚前婚后都爱跑银行，但目的却不一样。
2008年底，我结婚了，记得当时的年收入在4万元左右，我基本是带着零储蓄嫁到了夫家，那时候经常跑银行，不过都是还信用卡和取钱，基本上是还完信用卡就没钱了，等着单位发下个月的工资。
其实，婚后我和丈夫的收入也不算特别高，家庭年收入在15万元左右，但是经过4年的积蓄，基本已经有20多万元的积蓄了。现在还是常常跑银行，不过都是了解银行投资产品的信息，最常买的是浮动收益型的理财产品，也配置一些基金定投产品，没有尝试股票投资。
我们的家庭账户属于分开又不分开，平常开销都是自顾自的，但是到投资的时候会并到一起，交给我去打理。父母看我们理财有方，反而常常想给我们一些资金上的补给，我们推脱不过也会另外找账户存起来。
作为年轻人，我觉得我们有自己的优势，像我常常会利用一些不错的银行金融工具进行资产管理，比如信用卡的关联账户，定存宝、活期宝产品、通知存款等，都能多一些收益。
【男性观点】
石头，30岁，金融行业职员我认为男性和女性对于理财的观念是不同的，如银行金融工具，基本上女的用得比较多，男性会觉得为了点小钱操作费时费心，所以这类资产管理大可交给女性。从他们目前的投资结构看，我觉得偏保守，如果是我，会配置一些风险型产品，比如股票、贵金属，如果操作得当，赚点零花钱还是不成问题的。
理财师：小鱼是典型的80后客户，从产品投资上看比较单一，主要也是由于资金比较有限，三十岁左右应该属于风险承受能力最强的一部分人群，建议可以尝试配置些股票或股票型基金，可以考虑给自己或丈夫购买补充的商业养老保险(此时费率相对较低)，提早为自己晚年生活做安排。
年代：90后
理财特点：父母是我“补给站”
简况：钱小样，1990年生人
职场新人，未婚
今年，大学毕业的我正式成为了一名职场新人，收入每月3000来元，基本上不够花，所以对于理财基本上是心有余而力不足。据我了解，银行理财产品的最低门槛都在5万元，我是肯定够不上资格的，也从不去关心市面上有哪些投资理财的产品。
化妆品、服装、美容、朋友聚会还有淘宝，开销基本4000元以上，还不包括每次老爸给报销的汽车油费，不过我从不担心信用卡还不上的问题，一来是有最长还款期，二来是可以还最低还款额，另外父母觉得我收入低，也会给一些补助，实在不行还可以向父母求助。
没必要攒嫁妆，一来我的择偶标准中，男方一定是要有房子的，实在不行可以租房，二来父母已经给我攒了一笔嫁妆钱，靠我这几年也攒不了多少，三来我觉得钱贬值很快，存下来可能几年后就不值钱了，所以只是小笔的储蓄根本没什么必要。
【男性观点】
阿司匹林，25岁，自由职业我身边这样的“小负婆”挺多的，不过从我择偶角度看，这种没有理财观念的女孩，再漂亮，条件再好我也不敢要。对于我未来的老婆，可以不管婚房贷款，也可以没有嫁妆，但是不能没有理财观念，更不能是“啃老族”，否则如何打理家庭开支呢？女孩子还是要有一些理财能力，如何合理利用自己的工资就是学习理财的第一步。
理财师：此类客户的投资建议是，可以从为数不多的工资中，每个月拿出几百元做一个定投计划，越早投资，累计的时间就会越多，复利收益将会让她大吃一惊。还建议可以为自己买一个消费型的意外保障险，一年也就几百元，却能为自己规避意外带来的风险。

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如何增值成“金蔷薇”
3月份的空气中，女人味儿别样足，特别是国际妇女节将至，网络上关于女性消费和理财的话题再度开始发酵。现代女性，恰如俄国作家帕乌斯托夫斯基的散文集《金蔷薇》中，那朵诞生于耐心和承诺中的金蔷薇，正在绽放出更多能量。
“孩子快生了，房贷还没还完，工资就这么点，朋友们都建议我去理财投资，但是怎么入手？我才发现自己是个理财小白。”吕小姐结婚一年半了，面对越来越紧张的家庭财务，感觉一筹莫展。面对社会和家庭的责任，女性如何通过合理消费和理财来让自身增值，成为一朵不断完美的金蔷薇？好的理财顾问和信息渠道，以及合适的理财产品，无疑是开启幸福理财路的钥匙。
【 理财 】 并不等于买产品
“我有在理财啊，前几天刚在银行买了理财产品呢！”有调查显示，在家庭理财中，68%的女性掌握着家庭财政大权。不管是消费还是理财，女性都有不同于男性的鲜明特征。相对男性惯于以高风险博取高收益，女性理财较稳妥但也较情绪化，最常使用的投资工具则是储蓄和保险。
不过，掌握了家庭财政大权，不等于就知道怎么理财了。“我婆婆居然和一群老太太拿钱去放贷，结果现在钱都拿不回来了。”刘女士最近就遇到了烦心事，自己婆婆手头结余较多，一般都存在银行账户里，有阵子听熟人介绍有好的赚钱路子，比起把钱放在银行里“赚多了”，老人家就心动了，拿出了2万元钱跟着好多老人一起去“理财”了，结果现在找不到人拿钱，不仅没有收益，连本钱眼看着都要搭进去了，“钱倒是不多，就是心里有点堵”。
“现在有些客户对理财还是有误区的，觉得理财就是买产品了，其实并不是这样的。”某国有银行高级理财师很无奈地说，理财应该是一门科学的规划，讲究的是家庭资产的均衡配置，购买理财产品只是其中很小的一块。“我接触的客户中，有些女性客户更加看重收益，而不注重银行理财品牌和服务，哪家银行产品收益高就选择那家，而不太关注背后的风险或更多其它的东西。”
“特别是保险，作为理财的组成部分，很多人都抱有偏见，觉得保险都是不好的，或者不想买保险。”这位理财师说，“其实保险保障是家庭理财的基础配置，特别在遗产税离我们越来越近的现在，保险也更加重要。”根据友邦中国公布的2011年年度理赔数据的统计报告显示，女性在重疾方面的理赔件数高于男性理赔件数，女性的总体出险率比男性高出了33.6%，这一点在31岁-50岁的区间段中尤其明显，高达53.3%。
【 理财师 】 对症下药才算好
一个好的理财顾问对于女性的家庭理财尤为重要。TA应该以客户的利益为先，不滥开“药方”，从客户的具体要求对“症”下药，满足客户的理财需求。现在，宁波市场上，虽然理财产品还是市场的主导，但是理财服务也越来越成为人们衡量的标准。
汪女士是一家商业银行高级理财师，作为专业人士，她为自己的客户提供的已经不仅仅是产品咨询。“你要为客户服务，首先要了解客户需求，多跟客户接触，获得客户信任。”汪女士的很多客户都是通过老客户介绍的，其中就以女性客户为主，“本身就是女性，大家都在社会和家庭中扮演者差不多的角色，更有共同语言，我也能够更贴近地从她们的需求出发，为她们提供全方面的理财服务。不管是家庭财务规划，还是理财知识需求，甚至孩子出国安排，自己学业培训等，我都会适时提供自己的专业和资源。”
相比单纯的商务关系，汪女士说自己与客户之间的关系更多是朋友，从他们角度出发，能够更好地服务。以30岁上下年龄的女性为例，这类女性基本拥有了自己的小家庭，准备生育或者已经有了小孩，家庭正处于形成期。主要保证家庭财务的独立性，能在财务上较为自如地应对子女抚养和家人的医疗费用。其次，确保财务的安全和信用。家庭必须明晰责任目标，包括小孩的抚养和教育开支，房贷等刚性责任。最后，才是实现财务自由。
作为理财顾问，汪女士所提供的专业中肯的家庭理财方案得到了不少客户的认可。她认为：“一个好的理财顾问应该是更多站在客户的角度去考虑问题，而不是一味以公司产品宣传为导向。”
“每个客户的家庭财务状况等都不同，通过科学的规划，客户自然知道该怎么选择产品，如果只是卖产品，不仅达不成客户的理财目标，甚至可能损害客户利益。”

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【 财女修炼 】 理性规划是窍门
随着妇女节临近，又到刷卡狂欢的季节，不过银行理财师提醒，作为现代“财女”，在充分享受购物消费带来乐趣的同时，更应该懂得如何规划开支、尽早进行理财规划，让钱包能够保值增值。
想要成为“财女”，成为一朵不断增值的“金蔷薇”，首先应该树立一个正确的理财目标，即通过制定和实施合理的理财计划，并利用各种适合的理财工具，为自己和家庭的将来做比较全面的财务安排，通过财富的合理配置、安全确保和稳健增长，帮助自己达成人生目标。
记者采访过程中，不止一位理财师指出，在做理财规划时应该将日常收入分成几部分，除了日常开支要量入而出以外，应预留5个月的家庭生活备用应急金，配置在灵活稳健的短期理财上或者以活期储蓄的或货币市场基金的方式存放。此外还要提早规划家庭保障金、教育金、退休保障，剩下的部分则可以做些相对高收益的一些理财增值计划。
事实上，当前各家银行推出的女性专属信用卡每逢节日都有很多优惠，女性朋友不妨多留意，充分运用信用卡能够记账，同时又有积分等优惠的功能，做一个精明消费达人。此外，针对女性一般风险承受能力不高特点，不少银行的短期理财产品和基金定投等方式都比储蓄存款收益稍高。
对于很多“妈妈级”女性来说，孩子的教育资金也是重中之重。理财师也建议，教育金的投资组合应以稳健为主，可使用储蓄型保险、基金定投、债券、固定收益类产品配置。
女人们多点保障给自己！
“有没有好的保险产品推荐啊？最近翻了翻自己的保单，好像单靠单位投的保险有点不够，想自己添点，就是不知道该怎么选。”朋友钟小姐最近对保险产品比较关注，还特别问到有没有适合女性买的保险产品。
现在市场上是否有专门的女性保险？女性投保又该注意哪些问题。“三八节”前夕，女同胞们需要给自己多份保障。
[ 理性购买 ] 根据自身实际需求
“现在保险市场针对女性的保险产品还是蛮多的，有些是专门的女性保险，有些则是在条款中有明确说明适用于女性某些疾病。不过女性客户在购买的时候最好根据自身需求出发。”
“以太平人寿附加吉祥安康重疾险为例，该产品条款中就明确规定，高发重大疾病额外给付保险金，即确诊为高发重大疾病后，除享受规定的保险责任给付的同时，还额外按基本保额的50%给付高发重疾保险金。”太平人寿宁波分公司相关人士说，其中条款中规定女性高发重大疾病包括“乳腺癌”、“子宫癌”。
[ 谨慎购买 ] 清楚各险种间差异
女性保险目前主要可以分成哪几类呢？据平安人寿保险有关专家介绍，女性保险主要可分为以下四种：
一是特殊期保险，较常见的是生育保险，保障范围包括妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等。不过，各家保险公司在生育保险上的规定各有差异，消费者在购买时一定要比较清楚。
日前，平安产险就在国内市场率先推出专为准妈妈设计开发的孕妇健康保险，怀孕未满12周的孕妇都可投保。如因产检未通过需要人工流产时，保险公司将给付营养津贴；怀孕不满34孕周分娩，或新生儿体重过轻，小于保单中规定体重的，保险公司将给付婴儿营养津贴保险金；胎儿出生后存在先天畸形，平安产险将支付相应金额的保险金。
其次，针对女性重大疾病设计的保险，如专为乳腺癌、子宫癌、子宫颈癌、卵巢癌、输卵管癌等提供保障的产品。此外，还有为女性整容提供的保险。
而女性储蓄型保险与一般同类产品相差不大，但在设计上突出“女性尊享”理念，如会有免费女性体检、美容健身场所打折等附加优惠。

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[ 优先购买 ] 保障重大疾病险种
“一分价钱一分货”的老话，未必哪里都适用，买保险就不是越贵越好。那什么样的保险产品才是好的呢？专家说，关键是看产品的保障范围和保障额度是否适合自身需求。
40岁的李女士经过十余年打拼，成为企业高层唯一的女性。去年，她的一位闺蜜查出得了乳腺癌，这让她很是感慨。李女士原先就投了重疾险，当年准备要宝宝前，又补充了一款母婴健康类保险。最近，她打算选择一款专门的防癌险。
新华保险宁波分公司个人业务部业务主管黄萍萍认为：“李女士的投保思路值得很多女性客户借鉴。重疾对家庭财务影响最大，应优先保障。在健康险规划时，客户不妨先选择普通型重疾险，这类保险保障的重大疾病范围较广；其次再视家庭经济状况和个人保障需要，选择一些细分产品，如女性专属保险、防癌险等。如新华保险‘康健荣尊定期防癌疾病保险’，在防癌治癌方面涵盖全面，具有全程陪伴，深度呵护的特点，而且支持境外就医，高额保障很适合李女士。”
女性购买保险还需要注意哪些问题？
[ 合理购买 ] 不要忽略先后次序
平安人寿保险专家针对不同情况的女性提出了不同建议：
单身女性，首先应多保障自身，可选择保费较低的纯保障品种，附加住院医疗以及意外险等产品。
有子女的离婚女性，自身疾病保障保险应是最基本投保类型；此外，还应为子女购买医疗保险，特别是少儿重大疾病保险；为了帮助子女顺利完成学业，还可以购买教育金保险。
已婚女性，应增加重大疾病保险。女性到了30岁，随着职位越来越高，压力也越来越大，而家庭也处于稳定的婚姻期，综合考虑，应该在意外险的基础上增加医疗保障。
年过40岁的中年女性，除了意外险和重大疾病险，还可以根据家庭经济情况选择具有理财功能的保险产品，为养老作打算。
女性保险购买先后也有讲究，先后次序应该是意外险、健康险(重大疾病险和医疗保险)，然后考虑带有养老、分红等功能的险种。女性在购买保险时，还可以根据自身年龄、婚姻、经济收入状况等结合需求购买。

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“月光女神”可变“高钞财女”

执迷不悔

传说中的沙发？？？哇卡卡